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신용도 점수는 개인의 신용도 등급을 평가하는 주요 지표로 사용되고 있습니다. 신용등급은 신용거래의 연체 여부, 금액, 기간, 다중채무 등을 종합하여 개인의 대출 상환 능력을 나타내는 중요한 지표로 인정받고 있습니다.
2021년 1월부터 신용등급제가 폐지되면서 1~1000점의 신용점수를 척도로 측정되고 있고, 이번 글에서는 신용점수의 의미, 신용점수 조회방법, 신용점수 올리는 방법 등에 대해서 소개해드리겠습니다.
신용점수란?
쉽게 말하자면 사회생활에 있어 내 얼굴이자 명함과도 같다고 보면 된다. 사회생활의 가장 기본은 서로 간의 신용이며 이를 수치화한 것이 신용점수다. 꼭 금융권에서의 대출이나 투자에서만 작용하는 것이 아니라 일상에서도 크게 작용한다.
사회초년생이라면 신용점수의 중요성이 잘 와닿지 않는 경우가 많은데 기성세대, 즉 부모님께 물어보면 현실성 있는 답을 얻을 수 있을 것이다.
게다가 기성세대들은 신용점수의 중요성에 대해 매우 민감하게 반응한다. 수 십 년간 사회생활을 하면서 쌓인 연륜도 있지만 대개 외환위기를 겪으며 본의든 아니든 어쩔 수 없이 신용불량자를 경험했거나 주변에서 경험한 사례가 많기 때문이다.
사람들이 신용점수를 올리려는 가장 큰 이유가 신용카드의 사용과 대출의 가능 여부, 그리고 금리 때문이다. 높은 한도를 가진 신용카드의 편리함은 두말할 것도 없고 대출로 집에 대출이 끼어있는 경우가 많은데(주택담보대출) 신용점수가 높으면 조금 더 쉽게 대출을 받을 수 있고 이자 또한 비교적 낮게 해준다.
KCB 신용점수
- 상환이력 (38%)
- 신용형태 (24%)
- 부채 수준 (21%)
- 신용거래기간 (9%)
- 비금융 (8%)
개인신용평점은 각 개인에 대한 수많은 신용정보를 종합하여, 향후 1년 내 90일 이상 장기연체 등이 발생할 가능성을 통계적 방법에 의해 1~1,000점으로 점수화한 것이다.
각 점수는 상대적인 위험 정도를 나타내는 것으로 점수가 낮을수록 리스크가 높다는 의미, 개인신용평점은 개인의 신용을 바탕으로 한 의사결정이 필요한 경우, 참고지표로 활용되도록 하기 위해 산출하고 있습니다.
NICE 신용점수
- 상환이력 (28.4%)
- 신용형태 (27.5%)
- 부채 수준 (24.5%)
- 신용거래기간 (12.3%)
- 비금융 (7.3%)
NICE 신용점수는 각 개인에 연체이력 및 부채상환 능력 등을 판단하여 통계적 방법에 의해 1~1000점으로 점수화한 것이다.
각 점수는 상대적인 위험 정도를 나타내는 것으로 점수가 낮을수록 리스크가 높다는 의미, 개인신용평점은 개인의 신용을 바탕으로 한 의사결정이 필요한 경우, 참고지표로 활용되도록 하기 위해 산출하고 있습니다.
KCB, NICE 점수 차이
KCB 신용점수는 개인의 신용을 담보로 빌려 쓴 돈들이 얼마나 위험한지를 가장 중요하게 보고 있습니다. 리스크를 감수하고 돈을 빌릴수록 위함 하다고 보고 있는 겁니다.
대출이라면 금리가 높을수록, 신용카드라면 할부나 현금서비를 많이 또는 자주 사용할수록 위험하다고 평가하고 있습니다.
KCB 신용점수를 올리기 위해서는 성실한 신용 거래 내역을 쌓는 게 가장 중요합니다. 금리나 리스크가 낮은 대출을 이용하고, 신용카드 할부보다는 일시불을, 신용카드보다는 체크카드를 지속적으로 이용한다면 신용점수에 긍정적인 요인으로 작용할 수 있습니다.
대출이나 신용카드 대금을 성실하게 갚는 것 또한 신용점수에 긍정적입니다. 이때 금리가 높은 대출 등 고위험 대출부터 갚는 게 좋다.
NICE 신용점수는 밀리지 않고 꾸준히 빚을 갚을 수 있는지를 가장 중요하게 보고, 대출이 많아도 연체가 없다면 신용점수가 높을 수 있다는 것이 가장 큰 차이라고 볼 수 있습니다.
신용점수별 등급 조회
현재 신용점수를 평가하는 '코리아크레디트뷰(KCB), 나이스평가정보(NICE)' 두 곳에서 개인의 여러 가지 신용정보를 수집해서 평가하고 일정 기준에 의해 점수를 매긴 것입니다.
이 점수는 신용거래 시 연체 여부와 금액, 기간, 다중 채무 등을 종합하여 결정됩니다.개인신용점수는 1점부터 1,000점까지 있으며, 점수가 높을수록 신용도가 높다는 의미입니다.
일반적으로 신용점수 600점 이상이면 신용도가 보통 수준이며, 800점 이상이면 신용도가 우수한 것으로 평가됩니다.
신용도 점수
1. 부채 수준
소득에 비해서 부채, 즉 신용카드 사용금액이 많으면 신용도가 낮아질 수 있습니다. 그래서 소득보다 더 많이 신용카드를 사용한다거나 카드 한도의 절반이상을 사용하는 것은 좋지 않습니다.
또 신용카드 결제를 미루지 않고 제때에 하는 것도 중요합니다.
신용카드를 아예 사용하지 않으면 신용도 파악이 어려워서 어느 정도 신용카드를 사용하는 것도 좋습니다.
하지만 중요한 것은 연체하지 않고 제때에 납부하는 거래 실적을 만드는 것이겠죠. 또 할부서비스보다는 일시불 결제가 더 좋다고 합니다.
2. 연체정보
연체는 5만 원 이상의 연체가 있으면 악영향을 줍니다.
5만원이상의 연체 또는 90일 이상 장기연체의 경우 신용등급 하락이 되는데요, 연체로 잡히는 것은 카드요금 지불, 세금이나 핸드폰 요금, 렌탈료 미납 등 모든 금융 거래가 해당됩니다.
금액이 적어도 연체가 시작되면 신용도 하락에 영향이 있기 때문에 납부해야 할 돈이 있다면 기한 내에 납후하는 습관을 들이는 것이 좋습니다.
금액도 중요하지만 그보다는 연체기간이 더 중요하다고 하니 빨리 오래된 거부터 정리하는 것이 좋습니다.
3. 신용형태
제2 금융권을 이용하는 것은 문제가 되지 않지만, 제1 금융권에 비해 2금융권을 더 많이 사용하는 것은 신용도에 영향을 줄 수 있다고 합니다.
리볼빙, 단기대출, 현금서비스 등 은 가능하면 이용하지 않는 것이 신용도에 좋다고 합니다. 부채, 즉 빚이기 때문에 이런 서비스를 이용했다는 것이 현금이 없다는 의미가 된다고 합니다.
4. 거래기간
3~6개월 정도의 단기간에 갑자기 대출을 많이 받는다던지 하면 신용등급은 내려가게 됩니다.
대출 상환하기
대출 상황 같은 경우는 오래된 대출을 먼저 또는 금리가 높은 대출을 먼저 갚아 나가야 합니다.
대출을 꼭 받아야 하는 경우라면, 1 금융 먼저 알아보시기 바랍니다. 그다음 2금융, 그 다음 대부업체를 알아보세요.
대부업체에서 돈을 빌린 상황이라면, 최대한 정부지원 대환대출을 꼭 알아보세요. 햇살 론, 새 희망홀씨대출, 바꿔드림 론 등등이 있고요. 6개월 동안 대부업체 대출 이자를 성실하게 납부하신 이력이 있다면, 1 금융애서 정부지원 대환대출을 꼭 알아보시기 바랍니다.
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카드론, 현금서비스 이용 금지
쉽게 대출을 받을 수 있는 방법이긴 하지만, 신용등급과 실용 점수 하락의 원인 중에 하 나 이기 때문에, 최대한 이용하지 않는 것을 권장합니다.
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소액이라도 연체하지 않기
만원이라도 연체를 하게 되면 기록이 남습니다. 길게는 3년에서 5년까지도 기록이 남습니다.
주거래 은행 한 군데로 집중
주거래 은행을 한 군데로 집중시켜야 합니다. 흩어져있던 자금을 한 군데로 모아 보세요. 또한 주거래 은행의 예금 상품과 적금 상품을 적극적으로 가입할수록 추후에 대출을 받을 때 굉장히 유리하게 작용합니다.
신용카드 한도의 10~20%만 사용
우선 신용카드를 사용해야 신용등급이 잘 오릅니다. 체크카드 밖에 없다면, 신용카드를 발급받아서 꾸준하게 사용하시기 바랍니다. 체크카드만 몇 년 사용하면, 신용등급이 잘 오르지 않습니다.
신용점수가 높은 사람은 보통 신용카드 한도의 20%만 사용한다는 통계가 있습니다. 신 용카드 사용금액을 한도의 15% 정도로 유지하면 좋습니다.
신용카드 한도를 최대로
신용카드 한도가 100만 원인 사람이 50만 원을 쓰는 것과 한도가 1000만원인 사람이 50 만원을 쓰는 것에는 많은 차이가 있습니다.
신용카드 한도가 100만원 밖에 안 되는데 50만원을 썼다면, 한도의 50%나 쓴 것이 되죠. 하지만 한도가 1000만원인 사람이 50만원을 썼다면, 한도의 10%도 안 쓴 것이 되는 것이죠
신용카드 한도는 최대한 높여 놓는 것이 좋습니다
신용카드는 한 개만
신용카드가 1개만 있으면 소비를 계획적으로 하는데 도움이 됩니다. 신용카드는 최대 2개까지가 좋습니다.
신용카드가 적을수록 실적 계산할 때 도움이 됩니다. 이번달에는 신용카드를 얼마나 썼는 지, 저번달이나 저저번달 실적과 비교하기가 쉬워집니다.
카드가 많으면 많을수록 카드 사용 기록이 흩어지고, 모아서 정리하는 게 힘들어 집니 다. 카드 사용 추세를 한눈에 확인하기가 어려워지죠
할부보다는 일시불
신용카들 할부 결제를 이용하면, 부채(빛)로 기록되기 때문에, 신용점수에 부정적인 영향을 주게 됩니다.
신용점수가 높은 일부 사람들은 신용카드가 있어도 할부를 전혀 이용하지 않고 일시불로만 결제합니다.
선결제 사용금지
선결제란 신용카드 결제일이 오기 전에 먼저 일부 대금을 납부하는 것입니다.
결제일이 오기도 전에 대금을 납부하는 것이므로 신용점수에 긍정적인 영향을 줄 것 같지만 별로 도움이 되지 않습니다.
선결제를 신경 쓰기보다는 카드 대금을 연체하지 않고, 할부 대금도 제 때에 잘 갚는 것 이 중요합니다.
체크카드로 매달 최소 1만 원씩 사용하기
체크카드를 사용하는 게 신용점수에 좋은 영향을 줍니다.
체크카드를 매달 1만 원 이상 사용한다면 신용점수가 오를 수 있습니다.
일관된 소비 습관 유지
5번부터 10번까지의 내용을 좋은 습관으로 계속 유지하는 것입니다.
예를 들어 매달 초에 체크카드로 1만원 이상 사용합니다. 그리고 신용카드를 한도의 2 0% 이하로 사용합니다.
그리고 나머지 결제해야 할 것들은 현금이나 상품권을 사용합 니다 이렇게 자신만의 지출 습관을 만들어서 유지하는 게 좋습니다.
어떤 달에는 지출이 팍 늘어나고, 어떤 달에는 지출이 확 줄어들고, 운전할 때도 급출발 급정거하면, 연비가 떨어지듯이, 매달 금액 차이가 심하게 나면, 신용점수가 위아래로 변동하게 됩니다
신용점수 매 달 확인
네이버, 카카오뱅크, 토스 등등 다양한 앱을 통해서 신용점수를 매달 확인하세요.
신용점수가 저번달에 비해 떨어졌다면, 원인이 무엇인지 분석하고 개선하는 것이 필요합니다.
소득 금액 증명, 건강보험, 국민연금 납부 내역 제출
올크레딧 앱이나 홈페이지에 들어가면 k-score라는 메뉴가 있습니다.
이곳에서 제출하셔도 되고, 토스 앱이나 다른 신용점수 확인 앱에서 관련 서류들을 제출하시면 됩니 다.
이 방법을 사용하면, 신용점수가 50점 이상 올라갈 수 있습니다.
통신 요금, 공공요금 납부 실적 제출
휴대폰 요금 납부 내역은 통신사 앱(어플)을 통해서 쉽게 찾을 수 있습니다.
하지만 핸드폰, 인터넷, TV가 결합되어 있는 경우에는 개인이 휴대폰 납부 내역만 따로 찾는 게 힘들 수 있습니다.
그런 경우라면, 내가 사용 중인 통신사에 전화해서, 핸드폰 요 금 납부 내역 6개월치를 받아서, 신용기관에 팩스로 보내면 됩니다.
k-score에서 강의 듣기
올크레딧 홈페이지의 k-score 메뉴에 들어가면, 신용과 관련된 다양한 강의가 있습니다.
신용에 대한 이해 신용정보에 대한 이해, 신용평가에 대한 이해, 신용관리방법 배우기 등등
모든 영상을 보시고 퀴즈를 푸시면, 신용점수가 오르게 됩니다.
k-score에서 설문조사
올크레딧 홈페이지의 k-score 메뉴에 들어가면, 신용점수에 대한 설문조사를 할 수 있습니다.
설문조사는 1년에 1번씩 할 수 있고, 설문조사를 마치면 신용점수가 10점 이상 오르게 됩니다.
올크레딧 신용관리 제험단 참여
대외활동 같은 건데요. 올크레딧 홈페이지에서 신용관리 체험단을 신청하시면 됩니다.
신용이 낮은 분을 위한 프로그램이라고 할 수 있습니다.
점수가 높은 사람은 신청해도 안 될 확률이 높습니다.
전문가의 코칭을 받을 수 있고 꾸준하게 신용관리를 할 수 있게 계획도 짜줍니다.